退休工人更换三代卡需要携带有效身份证件到当地社保部门办理。工作人员会拍摄一张新的社保卡，包含照相费的工本费是20元，等拿到社保卡后，去银行激活其金融账户即可。

具体步骤可能因地区而异，建议咨询当地社保部门或相关机构获取更详细的信息。