贷款如果超过3年或以上没有还款，贷款机构就可以将这笔账作为呆账处理。需要注意的是，征信记录中有呆账记录比逾期记录更严重。有呆账记录的话，就属于有征信污点，用户不结清贷款，呆账记录会永久保留在征信中。而且由于逾期时间太长，本金+利息+罚息是一笔非常大的还款金额，用户的还款压力是非常大的。

只要用户有还款的决心，可以向贷款机构申请减免罚息或利息，但不管怎么说贷款本金是必须还的。